全民补充医保制度冲击商业企补市场

12月1日，青岛发布《关于建立补充医疗保险制度的实施意见》，率先实施补充医疗保险制度，目标是在基本医保和大病医保的基础上进一步提升保障，青岛的补充医疗保险分为覆盖全民的补充医保，以及用户自愿购买的企业团体补充医保和个人补充医保。其中全民补充医保基金的来源包括原大病医疗救助资金划拨、医保参保人每人每年20元的标准缴纳补充医疗保险费、城镇职工医保个人账户历年和当年保值增值收入纳入补充医保基金，以及从医保基金历年结余中一次性划转30亿元作为补充医保专项储备金。

从补充保障的角度，设置补充保障保险的目的是在基本医保和大病医保覆盖面的真空地带，进一步提供额外保障。虽然这只是一个城市的试点，但如果补充保险成为发展的方向，对商业保险来说，受到最大影响的将是现阶段的企业团体企补保障产品。

虽然目前对于城镇职工每人每年20元的额外资金筹措在绝对值金额上较小，也没有增加企业本身太多的负担，但企业会横向比较政府的全民补充保险计划与其目前购买的企业团体补充计划的区别（尤其是住院企补计划），如果目前的企补产品不能提供更有价值的保障，企业从长远来看可能会做出一定的取舍，这对于目前的企补市场将会是很大的挑战。

目前市场上的这类企补产品保障较低，不能帮助用户抵挡真正的医疗风险，在报销范围上比较尴尬，如果是针对小病，则意义并不大，而如果针对住院和风险更高的疾病，则保障又远远不够。同时，从服务的角度来看，企补产品无法提供更有价值的医疗服务，让用户在就医体验和效率等方面获得升级。由此，如果政府推行补充保险计划，并由职工个人和雇主承担一部分缴纳职责，将很有可能影响到企业对保障价值本就不高的企补计划的选择决定。

但从另一个角度来看，这一转变可能将逼迫商业保险公司在企业企补这块市场做出转变，淘汰一部分产品价值不高，服务能力又弱的公司。在青岛出台的补充医保中，明确表示将鼓励企业和个人购买补充保险。如果商业保险公司要想获取这一块市场，就必须做出两方面转变，一是在基本补充保险的基础上，提供一定的保障升级。二是从服务入手，提供与公立体系就医体验不同的服务。

类似的补充保障的国际经验包括新加坡的Medishield，其提供的住院和大病保障中，就包括了政府提供的最基本的Medishield计划以及由商业保险提供的补充计划两部分。商业保险提供的补充计划主要在住院和病房上提供了服务以及保障方面的升级，包含了公立医院较好的病房以及私立医院住院。

如果未来政府提供的补充保险成为医保升级的一部分，商业保险在此基础上，还要进一步提供针对企业或个人产品的话，一种做法是保障范围的升级，包括在政府的基本医保和补充医保、大病医保之外的保障覆盖。另一种做法则是针对服务的升级，但这一点将有赖非公立体系普通医疗之外的医疗服务的发展，尤其是体制外医疗机构。

新加坡的Medishield保障中商业保险提供的补充计划部分之所以可以在服务方面升级，是因为新加坡有非常发达的私立医疗机构，私立医院在服务能力上都与公立医院一样具备实力，且在病房、服务模式、客户关爱等方面甚至胜过公立医院，适合有一定经济实力的用户，可以提供服务上的增值。依托于这样的私立服务体系，商业保险在补充医疗计划上才有与政府提供的基本保障计划的差异化竞争。

而目前中国的私立医疗机构缺乏和公立医院竞争的差异化竞争点，由于补充医保针对的是基本保障之上的服务范围，主要是风险相对较高的医疗开支，而在这些疾病的服务能力上，目前的私立体系不具备竞争实力。在缺乏有服务实力的私立医疗机构的情况下，商业保险在补充保险方面要想通过服务升级是非常难的，这也是目前的团体企补保险在服务上没有竞争优势的主要原因。

总结来说，如果未来进一步推行补充保险，将对商业保险的企业团体企补保险计划形成竞争格局，淘汰一部分保障较差，不具备竞争实力的企补产品。一部分企业可能因为政府补充医保保障与商业企补产品保障类似而取消相应预算，或者将预算转向更有价值的团体产品上。对于商业保险公司来说，未来在补充医保市场能够有竞争力的，将是能够在政府补充医保之上，提供保障和服务升级的企补计划，而在服务升级方面，与公立医院实力相当，在服务体验和管理模式上更好的体制外医疗机构的出现，将是与商业补充保险发展相辅相成的必要因素。

来源：村夫日记