商业保险能改善医疗生态吗？泰康在线CEO刘大为这样说

“以前在医药健康的会上讲保险，基本上等于宣布了茶歇，大家没有什么兴趣。” 在首届世界大健康博览会上，泰康保险集团副总裁兼首席信息官、泰康在线CEO刘大为在论坛上谈到保险和医疗生态关系时如是表示。此次博览会在武汉举办，以“科技引领、健康未来”为主题，旨在研判大健康产业未来发展趋势，在互联网+医药健康发展高峰论坛保险成了热词。

刘大为表示，近几年，特别是随着国家医疗体制改革的明显加速，原有的机制尤其是利益机制的变化，推动了保险特别是商业健康险的快速发展。

从美国、欧洲、日本这些先进的保险市场上看，健康险快速发展是一个趋势。但是目前，中国的保险业特别是健康保险业，在渗透的深度、密度等方面与成熟市场有很大的差距。这几年，国内商业健康险一直保持30%到40%的增长，2018年保费已经达到了5000亿以上。这是不是等于现在的消费者有了足够的保障？

在刘大为看来，这个答案是否定的。刘大为表示，2017年商保赔付支出1744亿；而整个医疗卫生花费大概是5万多亿，其中个人支付的医疗费用占30%左右，约15000亿。这和1744亿之间有巨大的差异，而这恰恰也是商业健康险的机会。“商业保险在今后可以为大家提供更好的医疗保障，使得大家获得充分的治疗，享有更好的用药。这是商业医疗保险非常重要的使命，也预示着商业医疗保险具有非常巨大的发展空间。”

商业健康险的发展呈现了怎样的特点，有着怎么样的发展趋势？刘大为表示，近几年，健康险的变化主要在销售方式方面，通过互联网等渠道销售健康险。随着医改的深入，特别是医药方面的一些利益体制的变化，使得社会对保险的需求变得越来越迫切。保险产品和医药结合的创新，现在越来越多。而大健康产业对商业健康险也有着更大的期待，包括通过科技的应用改进服务手段和提升保险管理能力，提升更深层次的专业健康管理如疾病管理能力。

“从现在整个健康保险的发展趋势来看，人身险尤其是寿险，和其他国家曾经的发展路径一样，有增速下降的趋势。然而，健康险特别是互联网健康险，却一直处于高速增长的阶段。泰康在线去年的健康险用户中，60%的用户购买的是人生第一张保单，90后购买保险的平均年龄是21岁。”

互联网和健康险之间可能会产生怎么样的化学反应呢？刘大为认为，互联网的本质是平台，起到连接作用，同时能对整个生态内的资源进行调配和整合。而健康险，一端连着客户，一端连着医疗机构，所以也是起着连接、资源分配和生态连接的作用。因此，二者是有共性的，互联网保险是天然的生态资源联通和汇集的方式。

刘大为表示，我们最近在和药企、地市医疗体系的合作中发现，如果从保险的角度去思考整个医改的推进，包括医疗体系的创新变革，其实是一个非常重要的、必要的观察角度。商业健康险是医疗体系最重要的伙伴，因为保险公司是最不希望自己的客户得病或病情恶化的，所以面对患者，保险公司非常迫切地要通过健康管理控制疾病风险。现在，泰康在线会对健康的客户提供健康咨询、检测等服务；对患病的客户,帮助他们寻找最佳的治疗路径和用药方案。在治疗的过程中，保险最重要的职能，就是支付，最关键的作用是通过支付的方式梳理其中的利益机制。在用户康复过程中，我们也不希望因为疾病复发等原因增加整个保险的花费，我们会探索通过疾病管理等方式，让客户能够享受更健康的、更长久的、更有质量的生活。所以，从这个角度说，保险公司是最有动力去做整个医疗全程控费的。用户不得病，就是最好的控费手段。如何推动基层的疾病预防，同时对发现的风险人群或患者提供后续的服务，降低疾病的风险？如何引导分级诊疗？其实对于这些问题，保险都可以在利益分配、在客户需求分流等方面，起到很好的推动作用。

来源：经济观察网   作者：姜鑫