最高保30万，新晋网红“相互保”能替代传统重疾险吗

近日，支付宝上线的一款健康医疗互助保险“相互保”引发广泛关注，一时间成为互联网保险的新晋“网红”，截至到今天下午，相互保参与人数已经超过760万，且还在不断增加中。

这是一款什么保险

据了解，“相互保”是蚂蚁保险联合信美相互保险社，为支付宝蚂蚁会员推出的互助型健康保障服务，也可称为“大病互助计划”，只要是芝麻分满650及以上的蚂蚁会员（60岁以内，身体健康）就可0元加入，在90天的等待期后，只要条件符合即可享受覆盖100种大病的10万或30万保障金，有效保险期是一年。

通俗地说，“相互保”可归为一种“人人为我、我为人人”的互助型保险，类似于众筹+保险的组合。在出险前，你需要为所有已加入计划的出险者分摊治疗费；而你一旦出险，所有人也会分摊你的治疗费。

在支付宝的“蚂蚁保险”页面，或者直接在页面上方搜索“相互保”，就可以看到这款新产品。

较之于传统的保险，“相互保”的保险赔付原理是根据实际发生赔付案例的情况进行费用分摊，而传统保险是按照发病率来制定保险产品的不同价格。同时，传统的保险都是预付费式的，即先交费，后赔付，而“相互保”则是根据实际发生赔付案例的情况再进行费用分摊——后付费，根据规则，每月两次公示、两次分摊。

举个例子，假设某一期公示时，“相互保”中成员人数为500万，公示100个出险案例，最高赔付金额为3000万，加上协议中规定的10%管理费即300万。那么在分摊日，就是500万人平摊3300万，每人当期扣除保费为6.6元。如果不愿意继续分摊，用户在完成公示分摊后，选择随时退出。

“相互保”相关负责人方勇表示，均摊实际金额视每期公示的实际情况而定。但单一出险案例中，每个用户被分摊到的金额不会超过1毛钱。

至于患病可以拿到多少钱，则要看用户初次确诊重疾时的年龄：不满四十岁，赔付金额为30万，超过四十岁，则为10万。确诊患病，只需手机拍照上传相关凭证，公示无异议后就能一次性拿到保障金。

同时，相互保方面还称，如果相互保连续三个月参与成员数低于330万，或者出现其他不可抗力，产品就会终止。

有没有bug

尽管相互保引来了众多人的追捧，尤其是很多年轻人的青睐，但是，有行业分析人士指出，从保险产品的角度而言，相互保也有明显的不足：

由于每期参加的人数、出险人数都在变化，每个月相分摊的费用也在不断变化，这就给家庭制作保险预算带来困难。

信美相互总精算师曾卓表示，目前全国大病重疾人口有300万，其实发生概率不算高，根据其估算判断，第一年分摊费用可能在100-200元之间。上述分析人士指出，这只是按照相对乐观的重疾患病率计算的。

有保险业专家根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》，以及支付宝的用户比例推算，相互保的年费高达655元，大幅超过预估保费。

同时，相互保明确如果运行3个月后参与成员数低于330万，产品就会终止，这意味着相应的保障也就没有了，之前的摊到每个人身上的保费，算是白交了。而市面上其他重疾险，按照《保险法》第89条、92条规定，只要保障期内用户确诊罹患重疾，不管保险公司是否倒闭，用户权益都不会终止。

此外，相互保没有轻症豁免、轻症赔付，而目前市面上大多数商业重疾险保费大多数都有该项赔付，比如常见的“微创冠状搭桥手术”，虽然至少要花10万元，但并不算重疾，有轻症规定的重疾险就可以获得保费豁免或者赔付，而相互保就无法获得赔付。

还有分析人士表示，相互保只区分了0-39岁和40-59岁两档，对这两档人采用了不同的费率，两类人保额不同，但分摊损失一样多，实际上就是不同的费率，前者低、后者高这一点与现代保险相比有重大缺陷，就是没有根据年龄差别定价，年龄大的占了便宜，年龄小的则吃了亏。

能代替传统重疾险吗？

尽管可能随时会终止，也没有轻症豁免，但有网友表示：”相互保“分摊价格比现在市面上的重疾险低不少，且涵盖了100种大病，是不是在某种程度可以替代重疾险呢？

蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭明确答复称，”相互保“并不能替代现有的重疾险。

第一，”相互保“保障额度还不够高。39岁以下保障额度为30万，40岁到59岁保障额度为10万。现实中，重大疾病的患者和家庭所需要的医疗成本远远高于这一数额。

中美联泰大都会人寿保险有限公司发布的《2017年理赔报告》显示，2017年其重大疾病人均赔付金额约20万元。随着靶向治疗等手段的使用，40-50万元的花费也变得常见。

第二，”相互保“的保障期限不够长。”相互保“会在60岁后自动退出，而《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》数据显示，重大疾病的发病率随年龄递增而不断升高。在最需要保障的时候，”相互保“并不能起到作用。

因此 ，有行业专家强调，”相互保‘只能是作为重疾险的一种辅助和补充，但是不能把其当作唯一保障。

该专家还指出“相互保”对于国内多数人来说是一个新鲜事物，实际上，相互保险在国际上已经有着成熟的实践和广泛的应用，比如在日本，相互保险占到了其保险行业80%的份额，其和股份制保险最大的区别在于投保人和受益人是同一个，规避了道德风险。

来源：医谷网综合报道