奥斯卡（Oscar Health）：撬动美国健康保险模式的一只“独角兽”

在9月22日美国参议院司法委员会举行的听证会上，为了证明健康保险行业对于新公司依然非常友好，美国两大保险巨头安泰保险（Aetna）以及Anthem保险的首席执行官不约而同地提到了一家名不见经传的初创公司——奥斯卡健保（Oscar Health Insurance）。

从这两家公司的反应来看，两年前刚刚成立的奥斯卡健保已经在美国吸引到足够多人的关注。2015年4月，奥斯卡健保成功融资1.45亿美元。而前不久，谷歌旗下的投资基金 Google Capital为奥斯卡健保投资3250万美元，使得该公司的估值已经达到17.5亿美元。

这只“独角兽”之所以让投资人另眼相看，一方面是因为奥巴马医改的红利，另一方面也是因为它在技术和思维上的创新搅动了美国健康保险市场的一潭死水。

卖给健康人的健康保险

就在撰写本文时，笔者刚好接到了一个商业健康险的推销电话。在介绍了诸多好处后，电话的那边十分诚恳地说只要是“身体健康”的人都会选择买这份保险。

健康人，这对于保险公司来说无疑是最佳的客户。可惜的是，仅仅是语言的暗示和对理财前景的美好展望还不足以说服这部分人群。保险公司往往要面对一个尴尬的事实——健康的人不愿意买保险，而买的人又往往看中的是短期的回报。

所以，在传统的保险模式中，精打细算的保险公司不得不在赔偿项目上费尽心思。复杂并且缺乏透明度的条款让理赔的过程相当艰难，客户的满意度自然大打折扣。

奥斯卡健保相信自己已经为健康保险行业找到了另一条出路。他们的方法并不是选择健康人作为自己的客户，而是让自己的客户变得更健康。奥斯卡为自己的会员免费提供可穿戴设备，如果他们每天步行的数字超过目标就会得到现金或者购物卡作为奖励。

这样的做法吸引了更多愿意主动管理自身健康状况的用户，也表现出了奥斯卡健保和传统保险行业最大的不同。公司的创始人之一，风险投资人约书亚·库什纳（Joshua Kushner）表示，奥斯卡健保将不再甘心只成为医疗行业的支付方，而是通过主动的干预措施降低会员的医疗费用，改变行业的规则。

目前奥斯卡健保只在纽约州和新泽西州开展业务，会员人数40000人。有了充足的资金作为后盾，他们的下一站将是加利福尼亚州和德克萨斯州。

以科技联接患者和医生

奥斯卡健保自诞生以来就吸引了很多业内人士的关注，有人将它称为美国健康保险领域近二十年内的第一家创新企业。直观上来说，这家公司最大的创新在于通过技术手段，将患者和医生直接联系到一起。

奥斯卡健保通过手机客户端和网站，使得会员只需要在搜索框里输入描述疾病的日常用语就可以找到附近的医生。这种类似于地图搜索的功能对于奥斯卡健保的目标人群——在移动互联网环境下成长起来的年轻人有着天然的亲和力。

在下拉菜单中，用户可以选择搜索某一类型的医生、某种药品或者医疗服务以及医疗机构的地点。在奥斯卡的保险方案中，包括免费通过电话向医生咨询、预防性护理以及通用名药物。从首页的搜索选项中可以看出，被搜索次数较多的包括妊娠、抑郁、哮喘、流感疫苗、背痛和痤疮。

在运用医疗数据方面，奥斯卡健保利用自己的搜索引擎搜集会员的医疗数据，并通过综合分析给出用户相关的建议。

放弃了健康保险领域最大的几个客户群体——公司雇员、老年人和贫困人群，奥斯卡健保按照自身的优势把用户群体锁定在以往并没有医保的年轻人身上。自从2010年奥巴马医改法案（The Affordable Care Act）通过后，逐步完善的网上医疗保险交易市场让奥斯卡健保找到了自己生存的空间。

在2014年，奥斯卡健保的总收入是五千六百九十万美元，这些收入全部是通过网上交易实现的。尽管在过去一年的运营中奥斯卡依然处于亏损状态，但是这种技术优势和目标人群高度结合的方式依然使他们在保守的健康保险行业充满了竞争力。

与可穿戴医疗科技的深度合作

奥斯卡健保的投资人背景比较复杂，除了传统金融领域的投资者外，还包括类似Google Capital 这样拥有高科技背景的投资公司。近期，坊间传言Google Capital之所以看上这家健保行业的初创公司，是因为希望能够加速谷歌糖尿病管理可穿戴设备的研发和推广。

不管传闻是否属实，在奥斯卡健保在最初的发展方向上就已经对可穿戴设备表现出了浓厚的兴趣。而可穿戴设备的引入，也能够帮助他们更好地实现控制会员医疗费用的方针。

关注投资领域的福布斯专栏作者David Kliff在他的文章里对奥斯卡医疗在糖尿病管理领域的可能性给与了积极的评价。他认为奥斯卡健保可能会成为健康保险领域第一家能够实现主动干预用户医疗费用的健保公司。

“糖尿病管理的优势在于几乎全世界都对这种疾病的干预措施达成了共识，而数据的搜集也轻而易举。奥斯卡目前已经实现了会员免费的电话问诊，那么不难想象，对于糖尿病的患者奥斯卡也可以为他们直接配备一款糖尿病管理工具（Certified Diabetes Educator）。”

目前奥斯卡健保已经雇佣了45名工程师研发数据分析工具，这些工具不仅仅用来搜集患者的数据，还能以数据为基础为患者找到更适合他们的医生。Google Capital的负责人之一David Lawee也曾这样说道：“奥斯卡健保最让我们感到兴奋的地方在于，他们可以通过科技来降低医疗成本。”

美国健康保险创新力量的崛起

奥斯卡健保对医疗保险领域的影响，不仅仅在于他们本身的运营模式和技术上的创新，而是对于整个行业生态的改变。在奥巴马医改法案通过之后，正有越来越多的创新企业像奥斯卡健保一样，希望能冲破传统保险行业的阻碍。

1. Beam Insurance

Beam Insurance是一个专注于牙科领域健康保险的高科技公司，它也被媒体戏称为牙科界的奥斯卡健保。Beam的杀手锏是一款智能电动牙刷，通过与Beam的客户端连接，这款牙刷可以记录使用者的刷牙习惯。这与奥斯卡健保的健康追踪系统有异曲同工高之妙。

而Beam的创始人兼首席执行官Alex Frommeyer甚至直言不讳地说：“我们是奥斯卡的粉丝，我们的品牌也和他们有很多的相似之处。”

这家公司去年拿到五百万美元的融资，同奥斯卡健保一样，他们的眼光同样也瞄准了其它没有被覆盖的市场。

2. Clover Health

Clover Health是一家位于旧金山的初创健康保险公司，他们的目标是通过数据驱动的新型服务模式，为年长的患者重新打造医疗服务方案。

这家公司致力于从以往的医保申请中搜集患者的医疗信息，然后通过分析数据找到其中的高风险患者。然后Clover Health将和这部分患者合作提高他们总体的治疗效果。为了实现这个目标，公司首轮融资1亿美元。

公司的首席技术官Kris Gale表示，“我们的核心业务是通过数据和软件为患者建立一个健康档案，仔细寻找医疗中的缺失的部分，然而再去弥补这部分缺失。”

Clover Health将运用数学模型分析患者的健康档案，找到其中的问题。例如，患者不能按时吃药。然后通过医护人员和社会工作人员进行干预。

公司首席执行官Vivek Garipalli 认为，目前还没有人有时间和足够的信息去指引患者与医疗机构之间的互动，从而让医疗服务的提供者在正确的时间获得正确的信息。这需要有足够的技术把患者零散的医疗信息汇总到一个可分析的系统。而这，正是Clover Health 最大的卖点。

就像任何一个创新企业刚刚起步的时候一样，虽然有评论家和投资人对于他们的表现出相当浓厚的兴趣，但是也少不了来自各个方面的质疑。对于奥斯卡健保最大的质疑就是他们的盈利能力和用户数量，毕竟与传统保险行业的用户人群来说，他们的用户人数实在是太少了。

不管未来这几家公司将按照什么样的轨迹发展，他们对于健康保险甚至整个医疗行业带来变化的都值得我们继续关注。

来源：健康界   作者：贺潇