三个儿童抗癌故事，看保险如何选择？

现在生活改善了，大家都在谈消费升级，很多人都在追求绿色天然无添加的食品，保险选择也是如此。

深蓝君在后台经常能遇到一些留言，一些朋友自己的意外险、重疾险、定期寿险、医疗险都已经买了，还有一点多余的预算，还能买什么保险呢？

老实说，这是一个非常好的问题，今天我们就通过一篇文章来看看，除了常规的保险，能不能有其他更好的选择？主要内容如下：

真实案例，三个儿童抗癌故事；

消费升级，还有哪些保险值得买？

2018 最新海外医疗险对比分析

一、三个视网膜母细胞瘤的故事：

最近王凤雅小朋友的去世，让 “视网膜母细胞瘤” 这种治愈率较高的癌症再次引起大家的讨论。

对于那些能吸引眼球的 “低收入家庭” 、“诈捐”等词汇，并不是我们今天要讨论的重点，我只想分享另外两个关于儿童癌症的故事。

1、一位北京妈妈的故事

这是一个朋友分享给我的，一位北京妈妈由于宝宝眼睛不舒服，意外检查出了视网膜母细胞瘤，整个家庭发生了天翻地覆的变化。

全家从老到小，都在积极处理这件事，虽然家庭条件非常好，而且还有很多资源帮忙，但是在确诊治疗的过程中，大家发生了很多的分歧：

分歧一：保眼球还是不保眼球？

这种癌症有两种治疗方案，第一种方案就是直接摘除眼球，这样手术去掉了病灶一了百了，这也是为什么说视网膜母细胞瘤的生存率是非常高的。

还有一种方案就是先化疗 ，然后等肿瘤小一点做玻璃体切除，这种方案可能恢复一点视力，但也是不保证的。如果恢复不了视力，那么保眼睛仅仅是为了外观，到底值不值得身体承受化疗的伤害，这就是需要大人要做的。

就为了是否保眼球这一点，全家人的意见就有很多分歧。

分歧二：国内治疗还是国外治疗？

孩子家长是执行能力超级强的人，很快就找了赴美就医的中介，虽然介绍起来不错，但是从发病到医院邀请函就需要等很久，办理签证还要时间，加起来五周的时间就没了，所以为了病情也不能再拖了。

而且家长还加入了 一些赴美治疗群，也会担心群里有托，很多承诺也不能完全相信，也咨询了美国留学归来的医生，详细介绍了美国的经验，视网膜母细胞瘤国内和国外方案是一样的，而且中国是第二高发国家，所以临床上也有很多应对经验。

在国内医院进行治疗，全国有两个非常知名的医生，通过各种关系约了几次，终于沟通了治疗方案，但是仍然不是很满意，最后也没有定下来。

上面就是深蓝君看到的例子，这位妈妈详细分享了为宝宝治病的经过，字里行间可以感受到人脉还是很广，不仅可以快速联系到国内知名专家，而且也为孩子买了很多保险，在中产家庭中，应该算佼佼者了。

但可以看到，就算是佼佼者，在风险来临时还是会茫然失措，因为在十字路口有太多选择，全家精神压力也特别大。

2、关于妞妞的故事

在大约 10 年前，我就读过周国平老师《妞妞：一个父亲的札记》这本书，里面详细记录了女儿治疗视网膜母细胞瘤的过程。

这种疾病也让这位 1967 年北大毕业，先后获得硕士、博士的文人痛苦不已。

妞妞刚出生不久就被确诊双眼视网膜母细胞瘤，她不仅聪明，而且对语言非常敏锐，不到一岁半就会说很多话了。但病魔还是在她一岁半时把她无情地带走了。

周国平为妞妞写下的这本书，详细记录了自己的心路历程，以及痛苦的抉择，这本书也在国外一些医院作为伦理教材来使用。

在疾病面前，可能大家都是脆弱的，也许成年人的字典中就没有容易这两个字。

二、如何更好地应对？

通过上面两个不同的例子，我们可以看到无论家境如何、教育水平高低、是否买了足够的保险，当风险来临时，可能都会变成热锅上的蚂蚁。

这就回到了开头的问题，如果已经买了基础的意外险、重疾险、医疗险、定期寿险，还想多花一点钱，到底应该怎么买？

深蓝君在和伙伴在讨论的时候，有的提出还是保额不够高，可以购买更高的保额，对此深蓝君提出了不同的意见，我觉得有的时候钱的作用是边际效用递减的，重疾赔了 80 万和 120 万，我觉得并没有本质区别。

所以直接说结论，深蓝君建议如果保险也有消费升级的话，我觉得可以重点考虑如下两类医疗保险：

1、高端医疗险

和普通医疗险相比，高端医疗险的优势体现在就医水平和就医环境的提升，不仅可以在协和等全国知名医院就医，而且就医条件也是非常好的。

比如深蓝君的一个朋友就和自己说，如果自己动了比较大的手术，非常难以接受和其他几个人共用一个房间。

关于高端医疗险，深蓝君之前也有一些测评，有兴趣的可以关注下面几篇文章：

《在国内，如何优雅地看病？》

《私人订制，它是医疗保险中的万金油！》

2、海外就医医疗险

海外医疗险给大家开辟了另外一个方向，虽然国内的医学水平有大幅度的提高，但是有些细分领域的治疗，国外就医的确有其独特的优势。

在国际化大的背景下，出国旅游和留学都是非常普遍的，所以去国外治病，也当然是值得考虑的。

可能很多朋友对海外重症医疗不是很了解，深蓝君整理了海外医疗的简单流程：

出险报案，准备病例资料提交审核；

审核通过，海外专家提供第二诊疗意见；

服务商提供海外医院可选择，可协商；

服务商安排酒店、住宿、医院等事宜；

治疗结束后，回国使用的药品也可申请报销。

关于保障范围：6 种高发重疾

这类产品一般包含癌症和五种高发的疾病（冠状动脉搭桥手术、心脏瓣膜替换或修复、神经外科手术、活体器官移植、骨髓移植）的保障。只要属于上述疾病，就可以开展全球就医。

全方位关怀，直付服务

患者在国外的所有就医费用、以及陪同人员的酒店机票费用，都由保险公司直接支付给医院、酒店和航空公司，无需被保险人垫付一分钱。

身处海外，人生地不熟，就算英语熟练，可能我们在与医生沟通的过程也会存在一些障碍。这些细节问题都不用担心，海外就医保险可以同时满足人们全球就医以及国外就诊导诊服务的需求，提供全方位的关怀服务。

综上所述，如果大家买了基础的意外险、重疾险、定期寿险、百万医疗险，还想多买一点保险的话可以考虑上述两类保险。

三、2018热销海外重症医疗险测评

今天我们重点来分析一下海外重症医疗险，为此深蓝君选择了 12 款产品，具体如下：

平安健康严重疾病海外保

众安保险个人海外医疗-标准版

中国人寿财险重疾海外安心疗-尊享升级版

永安财险万欣和海外重症医疗-标准版

中银保险海外医疗保险

大地海外重症医疗保险

人保健康尊享海外特定重疾医疗

信美相互 i 关爱重症海外医疗-标准版

中英人寿卓越尊享海外医疗 B 计划

光大永明海外专项就医-铂金计划

工银安盛珍爱 e 生特定疾病海外医疗

安联寰球臻享特定疾病境外医疗-标准

阳光人寿海外特定疾病 A 款

从上图我们看到，其实类似的产品如果为孩子投保，其实价格都不贵，基本都是 400-500 元之间，而为成人投保基本是 2000 元左右。

所以大家可以根据家庭的实际情况，这类保险一般不限职业，健康告知也较为宽松，这里直接说结论：

如果偏爱大公司：这类产品其实市面上已经出现几年了，偏爱大公司可以选择平安健康、国寿财险等；

如果担心稳定性：重点考虑工银安盛珍爱 e 生，是唯 一 一 款写入合同的保证 5 年续保海外医疗；

如果想性价比最高：可以考虑信美 i 关爱，相较于其他产品，便宜了 15% 以上。

这类海外重症医疗险产品还是比较复杂，而且相对会有一些小众，大家可以根据自己的需求多多筛选一下。

四、海外重症医疗险对比分析：

1、续保条件

对于一款医疗险，续保条件是值得关注的，这一点我们在之前的文章中也有很多分析了。

既然是海外医疗险，我们看一一下这几款产品的续保条件的对比：

除工银安盛珍爱 e 生外，其他的产品都是不保证续保的。即使合同写明：不因健康状况或历史理赔影响续保，考虑到目前海外重疾医疗产品的受众还不是那么广，所以因为赔付率问题导致大额提升费率或停售，也是有可能存在的。

而且深蓝君通过电话咨询得知，永安保险海外医疗标准版，这款产品很快就要停售了。

2、保障范围

通过对几款产品的保障病种对比，汇总如下：

整体来看，除了工银珍爱 e 生，其他产品的病种定义基本完全一致，只有罹患上述几种疾病，才可以启动医疗险的流程。

工银安盛珍爱 e 生，去掉了冠状动脉搭桥术，增加了严重的骨髓增生异常综合征。这个病简单理解就是白血病前期，而白血病是儿童最高发的重疾，这样设计更有利于小朋友，所以如果为小朋友购买，可以稍微考虑一下。

大家可以看到，与百万医疗险相比，海外医疗的保障范围明显要小很多。

百万医疗险：符合条件的住院费用，在扣除一万免赔后，都可以 100% 报销，并不限定具体疾病，哪怕是由于意外导致的住院，都是可以报销的；

海外医疗险：仅保障 6 种特定重疾，如果罹患的不是这几种疾病，就不能享受海外就医服务，所以保障范围还是比较窄的。

所以，这也说明，海外医疗是大家基础保障配置完成后的 “升级需求”，切不可本末倒置。

五、消费升级，深蓝君有话要说

保险对于中国人来讲，可能口碑并不是很好，时至今日，仍然还有人对保险的态度是不接受和不认可。

所以对于能买齐意外险、重疾险、医疗险、定期寿险的人来讲，可能并不是很多，已经超过了国内 95% 以上的消费者。

深蓝君一直在强调，买保险一定要适合自己，所以具体如何选择，还是要根据自己的需求来定，高端医疗和海外重症医疗险并不一定是要投保的。

还是我经常强调的，没有方向的船，无论什么风都是逆风。只有充分了解家庭需求和风险偏好，然后才能选到适合自己的产品组合。

六、写在最后：

今天深蓝君主要是想给大家开拓一种思路，也许算另外一种方式的未雨绸缪。

另外深蓝君也要善意地提醒大家，不要走到唯保险论的极端，保险只是转移风险的一种方式，不能所有事情都靠保险。

我们生活中还有其他很多事情要做，不仅要做到节流，其实开源也是很重要的。

希望今天的文章有用，也欢迎分享给其他朋友。

不管怎么说，愿你一切安好 ：）

来源：深蓝保（微信号 shenlanbao）

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