高端医疗保险有哪些特点？_医疗健康

2014

04/21

09:20

中金在线医疗健康

因与健康、生育的关系越来越密切，公众对高端医疗险的关注度日渐提升。对生活品质的追求，让家人和自己获得更舒适的就医体验，成为高净值人群的一种消费需求。相对于传统健康险产品，高端医疗保险产品在提供高额保障，并提供种种高端服务设计的同时，突破旧有固化保障范围和方式的限制，成为吸引这类消费群体的最大卖点。

所谓“高端医疗险”，主要是指专为高端人群设计、超高保额、突破国家社保用药限制、就医直付、覆盖全球网络医院医疗费用的保险，这是在新医疗改革的背景下，保险公司争相推出的突破社保医疗保障范围限制的创新型医疗保险产品。保险行业人士指出，相比普通商业健康险，高端医疗险进一步放宽对特需医疗、自由选择医院、自费药报销这三个环节的限制，报销完全不受社保范围限制。

首先，高端医疗险不限定医院。高端人群可自由选择适合自己的公立、私人或外资医院，当然也包括国内各大医院外宾或特需，也允许选择国外医疗机构就诊。此外，高端医疗保险不限定医疗服务。不仅对于中医、物理疗法等普通医疗保险不涵盖的内容，高端医疗保险能涵盖，住院还允许住在带独立浴室的单人病房，对器官移植、癌症治疗等重大疾病费用也能报销，从而让投保人享受最好的医疗服务。

大多数人购买的都是国家统一的社会医疗保险，经常出现的情况是，许多与重疾治疗相关的费用都不在报销范围内，高端医疗险则弥补了这一不足。它不再区分社保目录和非社保目录：完全突破社保限制，使被保险人在就医时不用再考虑社保的束缚，专心治病。高端医疗健康险仅区分门诊和住院费用，经医生处方的合理必要的非社保目录药品、进口药品、进口医疗器材等都能报销。

其次，直接赔付也是高端医疗险的主要标志之一。直赔有别于垫付（自己先掏钱，看病后理赔报销），被保险人在保险直付网络医院看病时，不用再支付现金，而是由保险公司和医院直接结算。这种方式不仅极大地方便客户就医、节省时间、提高就医效率、改善就医体验，更是保险公司将理赔前置的重要手段。

记者了解到，现在高端医疗保险基本可以覆盖全国所有医院的专家特需门诊及特需病房，甚至包括外资医院的医疗及生育费用，如Bupa、Cigna、Aetna、Allianz、ICBC－AXA及MSH等国际医疗保险，甚至报销境外就医的费用。如某银保类保险公司推出的“全球医疗险”，投保人在全球范围内任何一家合法医院就诊，不论是特需门诊、高端私立医院还是外资医院，均能享受治疗费用的赔付。

需要注意的是，被保险人在就诊前应认真了解自己的保障责任，以免日后与保险公司产生纠纷。免赔额、单项限额、次数限制、医院限制、等待期和除外责任等，都是需要特别关注的内容。比如保险合同中的免责条款，投保人最需注意的是关于既往疾病、慢性病和先天性疾病等的保险责任界定。

来源：中金在线

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